央行海口中心支行相关负责人解读银行账户新规 看银行账户如何大变身

      来源:海南日报   罗孝平 王晓娟

央行海口中心支行相关负责人解读银行账户新规 看银行账户如何大变身

  很多人都有多个银行账户,且不论金额多少,风险级别是一样的——这都将成为过去式;从12月1日起,账户要分类“瘦身”了,且通过ATM转账还有“后悔药”可吃。

  根据中国人民银行日前出台的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》,自12月1日起,商业银行的账户管理规则将进行相应调整。

  中国人民银行海口中心支行副行长金武结合实际业务情况,对相关规则调整进行了深入解读。

  关键词1

  账户分类

  个人账户按风险级别分为三类

  不是每个人都需要开三类账户

  为什么要进行账户分类?

  金武表示,账户“分类”主要出于多种原因考虑,但最主要的还是安全考量。

  我国一人多卡(折)、一卡(折)一户现象十分普遍,有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标。同时,个人缴纳和支付医疗保险、养老金、公积金等公用事业费用,往往开立多个银行账户,导致个人有大量闲置不用的账户。截至2016年6月末,我国个人银行结算账户77.86亿户,人均5.69户。个人开户数量过多,既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够,也为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患,还造成银行管理资源浪费,长期不动的账户更成为了银行内部风险点。

  什么是I类、Ⅱ类、Ⅲ类账户?

  Ⅰ类账户是全功能账户,常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户,是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减,资金风险也逐级递减的账户。

  并不是每个人都要开三类账户,主要是给大家提供更多选择,通过限定功能和额度降低风险,平时不经常网购或者基本不使用移动支付的话,目前有一个Ⅰ类账户也是可以满足需要的。

  如何开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户?

  Ⅰ类账户需由银行工作人员面核后方可开立。个人开立Ⅱ、Ⅲ类账户可在银行柜面办理,也可通过银行电子渠道办理。

  如何使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户?

  将Ⅰ类账户作为“金库”:Ⅰ类账户功能齐全,资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户,主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财。Ⅰ类账户不必随身携带,也减小了卡片遗失带来的风险。

  将Ⅱ类账户作为“钱包”:Ⅱ类账户投资理财功能齐全,可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金,无累计转入限额,既满足日常使用,又避免大额资金损失。

  将Ⅲ类账户作为“零钱包”:Ⅲ类账户主要用于小额高频交易,账户余额不得超过1000元人民币,适合用于绑定支付账户,及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。可以随用随充,便捷安全。

  存款转账手续费怎么算?

  每个存款人在单家银行,且在全国范围只能拥有一个I 类账户,那同行异地存取款、转账等手续费有什么影响?金武介绍,此次施行一人一户,央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费,且规定在年底之前,所有银行必须执行到位。但目前只针对同行,跨行依旧要收取一定费用。

  关键词2

  银行转账

  转账方式调整为三种

  ATM机转账24小时内可撤销

  通知明确,自12月1日起,银行和支付机构提供转账服务时应当向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择,存款人在选择后才能办理业务。同时,除向本人同行账户转账外,个人通过ATM转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账,个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。个人如对到账时间有要求,还可通过柜台、网上银行、手机银行办理转账,这三种方式都可选择实时到账。

  金武表示,电信网络新型违法犯罪中近一半受害人是在不法分子的诱骗下,通过ATM向诈骗账户转账,而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情况下被不法分子引导在自助柜员机的英文界面中进行转账操作。此举为既保证单位和个人正常资金转账需求,又最大限度地保障单位和个人资金安全。

  同时,通知出台了3项措施,确保非柜面渠道转账安全:自12月1日起,一是要求银行和支付机构与客户事先约定支付限额和笔数。超过限额和笔数的,银行账户转账应到银行柜台办理,支付账户则不得办理。二是强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外,银行为个人办理非柜面转账业务,单日累计金额超过5万元的,应采用数字证书(U盾)或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。三是大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的,银行应进行大额交易提醒,单位和个人确认后方可转账。

  金武在此提醒大家:如果要经常在网上购物或使用微信扫码支付,在签约时就要根据平时的交易习惯,约定适合自己的限额和笔数,否则一旦限额或笔数超标,后续的转账汇款业务就必须去银行柜台办理。至于具体限额和笔数,单位可以根据自身经营规模、交易特点,个人可以根据自身交易习惯,与银行和支付机构进行约定,人民银行没有明确限制。

  关键词3

  业务对接

  银行将对账户进行排查清理

  “闲置”银行卡建议注销

  在银行开有多张借记卡、存折的,新政施行后怎么办?

  银行会对存款人账户进行摸排清理,并要求作出说明,核实其开户的合理性。对于无法核实的,银行会引导存款人撤销或归并账户,保留一个Ⅰ类户,如果非必要的话,其他账户可降低账户类别,设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。

  之前用同家银行的两张借记卡绑定微信、支付宝等支付平台,新政施行后会有什么影响?

  支付机构会联系存款人确认需保留的账户,其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认,支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户,后续可根据存款人的申请进行变更。

  I类账户绑定支付平台不安全吗?新政施行后如何调整不同类型账户绑定平台?

  金武介绍,如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信,用于日常消费,为了保障账户资金安全,可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户,只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份。“市民完全可以通过Ⅱ类和Ⅲ类账户来关联这些支付账户,降低风险,例如工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户,用于线上小额消费和缴费,其他资金仍然存放在工资卡中。”金武建议。

  如何妥善处理“闲置”银行卡?

  金武表示,此轮账户清理,必定会产生大量“闲置”银行卡,千万不要随便处理。

  银行卡上存储我们的个人私密信息,若处理不当,会造成隐私泄露。多数银行卡在开卡后会产生年费,若长期不用,会累积超额年费,虽然储蓄卡欠费并不影响个人信用,但由于“僵尸卡”而欠下银行一笔费用,是否得不偿失?最好自己主动到银行网点进行注销。

 

 

 

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